ביטוח משכנתא – ביטוח חובה בלקיחת משכנתא

בכתבה זו נדון באחד הביטוחים הנפוצים ביותר בארץ וכמובן באחד מביטוחי החובה של כל לווה משכנתא חייב לרכוש.

ביטוח משכנתא מורכב למעשה משני ביטוחי חובה – ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה למשכנתא.

מדוע בכלל ביטוח משכנתא הוא חובה? עבור מי הוא מיועד?

ביטוח משכנתא מיועד עבור הבנק שמלווה את המשכנתא. הבנק נותן למבקש המשכנתא סכום כסף גדול מאוד ולכן חייב להיות מכוסה במקרה שבו הלווה לא יוכל להחזיר את סכום ההלוואה  - פציעה, מוות, הרס המבנה וכדומה. זאת אומרת שביטוח מבנה למשכנתא אינו מכסה נזקים ללווה המשכנתא אלא רק לבנק ממנה נלקחה ההלוואה. זאת אומרת במקרה של הרסה המבנה או נזק או חס וחלילה מוות, לווי המשכנתא  אינם מקבלים פיצוי כספי אלא רק הבנק שהלווה להם את המשכנתא. ביטוח שמפצה את בעלי הנכס בגין הרס או פגיעה במבנה נקרא ביטוח דירה (שגם הוא מורכב משני ביטוחים – ביטוח תכולה וביטוח מבנה).

ביטוח חיים למשכנתא –

מהו ביטוח משכנתא? כשאתה עומד לבקש הלוואת משכנתא מהבנק, הבנק יעמיד לרשותך את הסכום הנדרש (לא נתייחס בכתבה זו לעולם המשכנתאות). הבנק רוצה להגן על עצמו כך שביום מן הימים , אם יקרה ללווה המשכנתא אסון או אירוע שימנע ממנו לשלם את יתרת חוב המשכנתא, הבנק לא יפגע ולא יפסיד את ההלוואה שנתן – בדיוק לשם כך  הבנקים מחייבים את לווי המשכנתאות לרכוש ביטוח זה.

ביטוח משכנתא שונה מביטוח דירה. ביטוח משכנתא הוא ביטוח חובה לכל מי שעומד לקבל משכנתא מהבנק. ביטוח זה מיועד עבור הבנק ולא עבור בעל הנכס. הבנק אשר מלווה את המשכנתא מתבסס על נתונים סטטיסטים לגבי ההחזרים של חובות המשכנתאות שנאספו במהלך עשרות שנים ודורש ובצדק ביטוח טרם קבלת המשכנתא. משכנתא נלקחת לתקופה ארוכה ברוב המקרים לכן יש אינספור אירועים שעלולים להתרחש באותה תקופה – מחלה,מוות, בעיות במבנה, פיטורים, גירושים ועוד – הבנק אינו יכול להישאר חשוף למצב בו ללווה המשכנתא אין יכולת להחזיר את החוב.

ביטוח חיים למשכנתא מכסה ומשלים את הלוואות המשכנתא במצב בו אחד מלווי המשכנתא נולך לעולמו ואין יכולת להחזיר את המשכנתא. ביטוח החיים למשכנתא הוא ביטוח חובה לכל אורך תקופת המשכנתא בניגוד לביטוח מבנה למשכנתא שהבנק יכול לוותר על ביטוח המבנה אם נשאר החזר נמוך להלוואת המשכנתא. במצב זה, לווה המשכנתא לוקח על עצמו את הסיכון שיקרה משו לנכס אבל בכל מקרה מדובר עם סכום נמוך יחסית להלוואת המשכנתא המקורית.

מאחר וביטוח משכנתא נילקח במקביל להלוואת המשכנתא, מדובר על ביטוח לטווח ארוך מאוד שיכול להיות עשרות שנים לכן כל הפרש במחיר, אפילו הפרש קטן ולכאורה זניח, מהווה כסף גדול מאוד בהצטברות של השנים. הבדל של כמה עשרות ₪ בתשלומים החודשיים יכול להתבטא בכמה עשרות אלפי ₪ על פני 30 שנה, לכן החשיבות של השוואת ביטוח משכנתא גדולה מאוד.

לסיכום – כל מי שלוקח משכנתא מחויב לרכוש ביטוח חיים ומבנה למשכנתא, תקופת הביטוח ארוכה מאוד וסכומי הכסף שמשולמים במהלך החיים הם רבים. לא לוותר על השוואת ביטוחי משכנתא כחלק בלתי נפרד מהשוואת המשכנתא שאתם עורכים.